手里有50万，今明两年咬咬牙“先买房”还是冷处理“存银行”？

王皇珍

　　前不久在网上看见这样一个问题：为什么中国人喜欢存钱，欧美那边的人喜欢花钱?事实上是消费习惯的不同，欧美那边的人喜欢“超前消费”、“透支消费”。而中国人素来都有勤俭持家的传统美德，这种观念已经延续几千年，早已深入人心。存钱是为了未来养老、子女教育、预防生病……防患于未然。
　　不过，这种情况在最近十年来有所改变，相关数据显示近年来的新增存款在不断下降，是消费习惯改变了吗?显然不是，其根本原因还是房价飞涨导致的。
　　从《2018年中国统计年鉴》的数据来看，1998年商品住宅平均销售价格仅1854元/平方米，2006年突破3000元/平方米，2012年突破5000元/平方米，2017年达到7614元/平方米。也就是说，2017年房价大约是1998年的4.1倍。但我们需要了解的是，这个数值仅仅是“平均值”，涨价的城市很多，下跌的城市也不少。因此，部分二三线城市房价可能上涨了5~6倍，部分受欢迎的二线城市以及一线城市房价可能上涨了7~8倍，部分地区甚至更高。
　　房价上涨的速度，已经远远快于通货膨胀的速度，也远远高于工资上涨的速度，百姓看见手里的钱每天能买到的住房面积越来越小，因此也都会取出存款、去银行贷款、竭尽所能地买到房子，尽管日子过得苦一些，但起码比无房可住要强得多。
　　今年4月，央行发布了对于城镇居民家庭负债的统计报告，结果显示：家庭负债结构相对单一，负债来源以银行贷款为主，房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的75.9%。居民家庭资产以实物资产为主，占家庭总资产的八成。由此可见，房子已经成为了新型“存款工具”。与银行存款不同，银行存款是主动的，房产存款是被动的。
　　如此高比例的实体资产配置，带来的是百姓消费水平的降低，中国人民大学经济学专家陈彦彬表示：我国人均消费水平只有39%，远低于印度66%、巴西68%的消费水平，这与当前GDP发展不符合。所以说，并不是百姓消费习惯改变了，以前勤俭节约是为了存钱，如今勤俭节约是为了还房贷。除此之外，房价过高还导致了城市经济发展水平不协调、实体经济被边缘化的问题。
　　高房价造成的影响，国家自然也看见了。自2016年底“房住不炒”的理念被提出后，各个城市都在积极配合进行楼市调控，2018年可以说是高房价的转折点，很多房价一路高歌的城市都在这个时间碰壁反弹，房价开始由涨转跌。经历了一段时间的波动后，2020年楼市整体房价都稳定下来了。
　　前段时间，易居以及另外一家房企机构对于购房意向进行了调查，结果显示60%左右的购房者决定暂缓购房计划，70%以上的人认为楼市已经发生了变化。由此可见，对于楼市当前的情况，购房者也摸不着底，不管是自住还是投资的购房者很多都转变为观望态度。
　　未来楼市会如何变化，对于刚需自住而言，自然是希望房价会上涨的，不过就算是下跌，只要跌的不厉害，自己住的话也没多大影响。对于投资房产的人来说，自然希望未来房价大涨。
　　对于未来房价的涨跌情况，事实上早已经有了答案。我们从目前楼市调控的方向就能明显看出来，调控核心一直都是“稳”字当头，不管是核心城市还是偏远城市，调控主要都是三个方面：1、禁止炒房行为;2、打击捂盘销售;3、对于刚需一定支持。
　　手里有50万，是咬牙买房，还是存入银行?
　　对于处于观望的购房者来说，如果手里有50万的话，是应该咬牙买房还是存入银行呢?对此需要分别来讨论。
　　01无房刚需
　　对于无房刚需而言，现在是可以选择买房的。上文已经提到过，未来房价已经失去了大涨的动力，那么有没有可能未来房价会大跌呢?答案也是否定的，房价大跌造成的影响会更加严重。首先，已经买了房的人发现自己剩余房贷可以买一套新的房子了，于是会选择“弃房断供”。
　　其次，房奴们纷纷弃房断供后，会给银行留下很多坏账，一旦坏账过多超过银行的负荷，那么银行就会破产倒闭，坏账继续流向上级银行。而破产的银行过多的话，就会引发经济危机和金融危机，对于整体的经济运转造成了很大的冲击。
　　因此，未来房价既不可能大涨，也不可能大跌，稳定变化为主。不过就算如此，房价的变化与城市有关，正如经济学家任泽平说的一样，房价长期看人口。受欢迎的城市，每年会流入大量的人口，进而带来大量的住房需求，因此房价会上涨。反之一些偏远地区的“收缩型城市”，人口流失加速房价跌落。
　　02投资者
　　对于投资者来说，笔者建议不要投资房产，存入银行或者用于其他理财都可以。因为对于投资者来说，其买的房子肯定不是首套房，意味着更高的首付以及房贷利率，那么如果房价每年不上涨6~8个点的话，对于他们来说都是亏损的。但是从目前楼市的状态来看，能达到这个涨幅的城市很少，并且也不能保持这个增速持续增长。投资房产甚至可能面临亏损。
　　另一方面，现在很多城市的新房出售年限都增加到了5年，并且购房的门槛也越来越高，投入进去可能需要更高的成本。并且投资者想要最终获利还需要将房子给卖出去实现变现，但是现在二手房市场的行情大家也知道，挂牌的数量一直在增加，但是最终成交市场却十分冷清，房子卖不出去可能也会成为问题。
　　总结一下就是，对于无房刚需来说，是可以考虑买房的，对于城市以及地段需要加以考量，对于投资计划的购房者来说，还是谨慎考虑比较好，毕竟现在炒房已经成为了高危行业，稍有不慎就可能越陷越深。(来源：今日头条 财经前瞻)