房贷利率升高，二手房或面临停贷，未来二手房真的卖得出去吗？

毛毛

　　自国家提出“房子是用来住的，不是用来炒的”调控理念以来，每年楼市调控政策都在不断收紧。不过2021年的楼市调控更为特殊，更加重视金融层面的调控，比如今年年初的时候，央行、银保监会共同下发了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对房地产贷款提出了两个上限，分别是个人住房贷款余额占比上限和房地产贷款余额占比上限，从源头上对房地产贷款额度进行了限制。
　　房地产金融政策的全面收紧直接导致了房贷政策的收紧，房贷政策对于购房者买房的影响非常大，因为现在的高房价问题，大多数个人或者家庭都没有全款买房的能力，只能选择按揭买房，而按揭买房就需要想银行贷款。
　　房贷政策的收紧对于普通购房者按揭买房有2个影响：首先是贷款成本的提高，因为房贷政策的收紧必然会伴随着房贷利率的提升，而房贷利率直接决定了按揭买房的成本;然后就是贷款难度提高，现在银行对于贷款审批的要求越来越严格，导致很多购房者根本就没有贷款的资格，也就无法进行按揭买房。
　　首先我们看一下房贷利率提高，虽然我国的LPR(贷款基础利率)已经连续14个月保持不变，但是因为购房者在实际买房的时候，房贷利率都会有一定程度的上浮，因此即使LPR不变，在房贷政策收紧的情况下，房贷利率上浮的程度会增加。
　　而今年很多城市的房贷利率上浮幅度都在提高，就拿郑州来说，2021年初的时候，很多银行的房贷利率都是上浮10%，也就是5.39%，但是现在很多家银行的房贷利率已经开始上浮15%(5.635%)或者20%(5.88%)，目前已有部分银行宣布确定房贷率上浮23%(6.03%)。
　　短短半年之内，首套房的房贷利率就从5.39%上浮到了6.03%，很多购房者不明白数字背后的意义，笔者就带大家简单计算一下两个不同房贷利率之间的差别。
　　同样向银行贷款100万，都选择30年等额本息的方式还款：
　　房贷利率5.39%：每个月还房贷5609.06元，30年的房贷总利息为101.92万元。
　　房贷利率6.03%：每个月还房贷6014.8元，30年的房贷总利息为116.53万元。
　　对比这两组数据可以很清楚得出两者的差别，每个月房贷相差将近400元，一年就接近5000元，30年房贷总利息相差将近15万元，这对于普通购房者的影响还是非常大的。
　　当然不仅仅是郑州房贷利率提高，目前全国已经有很多城市的房贷利率都在提高。根据相关数据显示，截止到今年6月份，全国已经有将近60个城市的房贷利率上涨，有部分城市已经经历了多轮上涨。
　　然后看一下房贷审批的收紧，以及现在二手房面临停贷的说法。今年4月份，经济日报发表了一篇题为《涉房资金监管再升级：银行房贷业务将压缩，信贷审批更谨慎》一文中明确指出：央行要求24家银行优化自身信贷结构，并且要调整个人贷款力度，对于个人贷款进行严格审查。从普通购房者的角度来说，就是对于个人住房贷款的审批更加严格，贷款资格更难获得了。银行在批复贷款之前，都会审查个人的银行流水、个人征信、收入证明、首付能力证明等，这些都是能否获得贷款的重要凭证，过去可能会有投机取巧的方式来获得贷款额度，但是随着国家收紧房贷审批制度，这就使得很多购房者无法获得贷款买房的资格。
　　当然对于那些通过经营贷款、消费贷款等违规买房的行为，国家也给予了很大的打击，随着各大银行严查经营贷、消费贷违规流入楼市，现在很多投资客很难再有通过经营贷、消费贷低成本投资房产的机会了。
　　房贷审批制度确实是目前楼市的客观事实，不过目前网络上还有一种说法，就是二手房可能会面临停贷，这到底是怎么一回事。
　　首先网上“二手房停贷”的说法有点夸张的成分，因为目前国家并没有出台二手房停止贷款的通知。不过“二手房停贷”的消息也并不是空穴来风，因为现在贷款政策的逐渐收紧，加上国家对于银行贷款额度有很大的限制，因此部分银行贷款额度紧张，暂时宣布停止二手房贷款。并且在房贷政策收紧的背景下，部分城市二手房贷款受到了很多限制，导致部分二手房不能进行贷款。
　　基于以上的贷款环境，才有了二手房面临停贷的说法，虽然这种说法并不准确，但是也反映了二手房按揭难度增加的事实。
　　在二手房贷款难度增加的情况下，二手房还能卖得出去吗?笔者认为目前二手房市场的环境本身就不好，二手房相较于新房缺乏竞争力，加上现在房贷政策的收紧，尤其是二手房贷款受到诸多限制，二手房确实很难出售。
　　在这样的楼市环境下，那些手中原来有多套房的购房者，更应提前做好准备，因为贷款政策收紧可能是长期的调控政策，未来二手房可能会越来越难出售，如果现在不抓紧时间抛售，未来很有可能会面临“无人接盘”的情况。因此现在如果手中有多套房的话，有出售的机会就尽量出售，必要的时候还要给出一些价格上的优惠，因为现在的二手房市场，如果二手房价格没有竞争力，根本就不会有人关注。
　　房贷政策收紧一定是利空楼市的消息，因为房贷政策收紧表明了国家的态度，要坚决降低房地产行业的杠杆，同时抑制炒房囤房的行为，防止房地产行业发展过热。
　　因此刚需不需要担心房贷收紧的政策，只要符合贷款买房的条件，并不会出现不能贷款的情况。真正需要担心的是那些打算投资房产的人和手中持有多套房的人，打算投资房产的人可能会失去贷款的资格，而持有多套房的人未来可能会面临房子难以转手的问题。
　　关于房贷政策的收紧，你有什么看法呢?
　　(来源：今日头条 楼市专聊)