贷款购房如何选？20年和30年那个更适合？

王皇珍

　　面对当今的房地产市场，贷款购房已经是大部分购房者的首选方式。当申请商业贷款购房人选择贷款期限时，大多数人会徘徊在30至20年之间。当然，经济实力较强的人也可能选择15年或10年。但是，很多人认为“贷款期限越长越好”，因此决定选择30年，但是这种选择真的对吗?
　　20年与30年差在哪?
　　先举一个例子：总房款100万，首付30万，贷款70万。按照目前的基准利率，如果贷款期限为20年，则每月还款4581元，总利息为399466元。如果贷款期限为30年，则每月还款额为3715，总利息为637431元。因此，从以上数据可以看出，30年相比20年在每月的还贷压力上少866元，但是却要多支付23.8万元利息给银行。
　　所以究竟是选择20年还是30年呢?这要看买房人如何选择了，是降低还贷压力还是减低利息。两之间如何取舍的问题。说白了，如果还贷压力不大就选20年，如果压力大那就选择30年、
　　如何选择合适的贷款期限?
　　1、根据家庭收入做出选择
　　即要根据每月家庭的收入减去开支后，留下必要的储备资金(比如有买车计划的、看病的、旅游的、人情礼节的)。接下来，再每个月看看有多少可以用于理财，如果你找不到高于期望值高于4.11%的理财项目，那么这些钱可以都用来还贷款，即可根据这个方向来选年限。另外，比如你会炒股期货，虽然不稳定，但是整体期望值在4.11%以上，那么在这种情况下，建议你可选择贷款年限越长越为好。因为你完全是可以跑赢银行贷款利率的。
　　2、根据月付款选择
　　一般来说，银行的要求是每月还贷不得超过月收入的50%!当然，如果可以的话，我们作为贷款人应尽量将其保持在30%以内，否则生活质量将下降。因此，如果希望每月的还贷压力较小，则可以选择30年。如果经济富裕并且可以承受还贷压力，则可以选择20年。
　　3、根据贷款人的年龄选择
　　相信任何有住房贷款经验的人都知道银行对放贷人的年龄有限制。换句话说，放贷人的年龄将影响贷款的期限，因为一般来讲，40岁以上的银行不同意授予30年的贷款。
　　4、根据是否有“提前还款”计划进行选择
　　商业贷款是可以提前还贷的。也就是说，可以在成功处理贷款之日起12个月后申请提前还款，并且每年可以两次申请提前还款，每次是2万起的整数倍(银行不同可能会有细微的差别)。值得注意的是，前所还的这些钱是不计利息的，还完后剩余的钱会重新再计利息。因此，建议当经济状况不佳时，您可以先选择30年期贷款。当后期的经济状况良好时，您可以选择提前偿还贷款。（来源：今日头条 白屋之士）